Når du nærmer dig pensionsalderen, er det ikke kun størrelsen på din opsparing, der betyder noget – det er også, hvordan den bliver beskattet. Mange bliver overraskede over, hvor stor forskel der kan være på, hvor meget man får udbetalt, afhængigt af pensionsform, tidspunkt og skatteforhold. Her får du en gennemgang af de vigtigste regler og begreber, så du kan planlægge din pension med ro i maven.

Kend forskellen på pensionsformerne

De fleste danskere har flere forskellige typer pensioner, og de beskattes ikke ens. Det er derfor vigtigt at kende forskel på dem.

• Folkepensionen er en offentlig ydelse, som alle får, men størrelsen afhænger af din indkomst og formue. Den beskattes som almindelig personlig indkomst.
• Arbejdsmarkedspensioner og ratepensioner udbetales typisk over en årrække – ofte 10–20 år – og beskattes som personlig indkomst, når du får pengene udbetalt.
• Livrenter giver en løbende udbetaling resten af livet og beskattes også som personlig indkomst.
• Aldersopsparing er den mest fleksible ordning. Her betaler du skat, når du indbetaler pengene, men udbetalingen er skattefri.

At kende forskellen er afgørende, fordi det påvirker, hvor meget du reelt får udbetalt, og hvordan dine samlede indtægter ser ud, når du går på pension.

Hvornår skal du betale skat – og hvor meget?

Skatten afhænger af, hvornår og hvordan du får pengene udbetalt. For ratepensioner og livrenter betaler du almindelig indkomstskat, men du slipper for arbejdsmarkedsbidrag. Det betyder, at skatteprocenten typisk ligger lidt lavere end under dit arbejdsliv.

For aldersopsparingen er situationen anderledes: her er indbetalingerne ikke fradragsberettigede, men til gengæld er udbetalingerne skattefri. Det kan være en fordel, hvis du forventer at have en høj indkomst som pensionist og gerne vil undgå at betale topskat.

Et godt råd er at sprede dine opsparinger på flere typer pensioner. På den måde kan du tilpasse udbetalingerne og skatten, så du får mest muligt ud af dine penge.

Læs også:

Små vaner, stor frihed: Sådan får du kontrol over din økonomi

Økonomi

Lær hvordan du med enkle vaner og realistiske mål kan skabe overblik, frihed og tryghed i din økonomi. Artiklen guider dig til at tage kontrollen tilbage – ét skridt ad gangen.

Sæt mål for din opsparing – og bevar motivationen hele vejen

Økonomi

Det kan være svært at holde fast i opsparingen, når hverdagen presser på. Lær, hvordan du sætter realistiske mål, skaber struktur og bevarer motivationen, så du når dine økonomiske drømme – trin for trin.

Pension og skat forklaret: Få styr på tallene før din pension udbetales

Økonomi

Mange bliver overraskede over, hvor meget skat og modregning kan påvirke den endelige pensionsudbetaling. I denne guide får du forklaret de vigtigste regler, forskelle på pensionsformer og gode råd til, hvordan du planlægger din pension bedst muligt.

Undgå afslag på erstatning – kend de typiske fejl ved trafikskader

Økonomi

Mange får afslag på erstatning efter en trafikulykke, ikke fordi de mangler ret, men fordi små fejl undervejs får store konsekvenser. Læs om de typiske faldgruber i erstatningssager, og hvordan du sikrer, at dit krav bliver behandlet korrekt.

Pas på modregning i folkepensionen

Folkepensionens tillæg bliver reduceret, hvis du har andre indtægter – for eksempel fra arbejdsmarkedspensioner eller investeringer. Det kaldes modregning, og det kan komme som en ubehagelig overraskelse, hvis du ikke har planlagt efter det.

Som tommelfingerregel gælder, at jo højere din samlede indkomst er, desto mindre får du i pensionstillæg. Derfor kan det i nogle tilfælde betale sig at udskyde udbetalinger eller fordele dem over flere år, så du undgår at komme over grænsen for modregning.

Overvej tidspunktet for udbetaling

Du kan som regel vælge, hvornår dine private pensioner skal begynde at blive udbetalt – og det valg kan have stor betydning for din økonomi. Starter du tidligt, får du mindre udbetalt pr. måned, men du får pengene i længere tid. Venter du, bliver de månedlige beløb større, men du risikerer at betale mere i skat, hvis du samtidig har anden indkomst.

Det kan derfor være en fordel at lave en samlet plan, hvor du ser på alle dine indtægter – pension, eventuel løn, investeringer og folkepension – og vurderer, hvordan de spiller sammen skattemæssigt.

Få hjælp til at regne på det

Pensionssystemet kan virke uoverskueligt, men du behøver ikke stå alene med tallene. De fleste pensionsselskaber tilbyder beregningsværktøjer, hvor du kan se, hvordan forskellige udbetalingsscenarier påvirker din skat og din samlede indkomst. Du kan også få rådgivning hos din bank eller en uafhængig økonomisk rådgiver.

Et møde med en rådgiver kan være givet godt ud – især hvis du har flere pensionsordninger, eller hvis du overvejer at flytte midler mellem dem. Små justeringer kan gøre en stor forskel i det beløb, du får udbetalt efter skat.

Planlæg i god tid

Jo tidligere du begynder at tænke over din pensionsskat, desto flere muligheder har du. Det handler ikke kun om at spare op, men også om at planlægge, hvordan du vil bruge pengene. En gennemtænkt strategi kan betyde, at du får flere penge mellem hænderne – og færre overraskelser, når pensionen begynder at tikke ind.

At forstå samspillet mellem pension og skat er med andre ord nøglen til en tryg økonomi som pensionist. Med lidt planlægning kan du sikre, at dine mange års opsparing bliver brugt på det, der betyder mest for dig – og ikke forsvinder i unødvendig skat.